交了20年社保，养老金竟然比当地最低工资标准还低！怎么回事？

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我表姑听说如果缴纳城镇职工养老保险，退休后的养老金待遇会高一些。所以她省吃俭用地挤出钱来交社保。但退休后拿到手的养老金却比本市最低工资还低。这正常吗？

　　

　　

坐标北京，我表姑今年办理了退休手续。本来是件高兴的事，但算算到手的养老金，却让她大失所望。

　　

　　

表姑是1972年生人，今年满50岁。她原来是国企工厂的工人，1998年国企改制被迫下岗。下岗后自谋职业，一直四处打零工。最开始没有缴纳社保，后来她听说缴纳城镇职工养老保险，退休后拿到的养老金会高，就从2005年开始按照灵活就业人员缴纳社保，由于经济能力有限，只能按照最低缴费基数缴纳。2015年家里有变故，实在拿不出钱来交社保，就断缴了几年。特别遗憾的是，她后来才知道有4050社保补贴这回事，赶忙去户口所在地的街道社保所申领补贴，领了两年后满50岁退休。要是40岁就开始申领的话，社保不仅不会断缴，还能节省一大笔费用。所以，提醒劳动者一定要关注与自己利益相关的政策新闻，社保机构不可能主动去找你，告诉你相关福利政策，你要主动去咨询，把申请条件和程序搞清楚。

　　

　　

养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡养老金

　　

1）、基础养老金=退休当年养老金计发基数（退休时当地上年度社会平均工资）×（1+个人平均缴费指数）÷2×缴费年限（含视同缴费年限）×1%

　　

2）、个人账户养老金=个人账户储蓄额÷计发月数

　　

3）、过渡性养老金=退休时当地上年度社会平均工资×过渡系数×本人视同缴费指数×视同缴费年限

　　

算上实际缴费年限和视同缴费年限，我表姑一共缴纳了20年养老保险：

　　

1990-1992：2年过渡性养老金

　　

1992-1998：6年在企业缴纳城镇职工养老保险

　　

2005-2015：10年以灵活就业人员身份缴纳城镇职工养老保险

　　

2019-2021：2年申领4050人员社保补贴

　　

2021年北京的养老金计发基数元。50岁退休，个人账户养老金计发月数为195个月。

　　

基础养老金=退休当年养老金计发基数（退休时当地上年度社会平均工资）×（1+个人平均缴费指数）÷2×缴费年限（含视同缴费年限）×1%=×（1+0.6）÷2×20×1%=1685元

　　

个人账户养老金=个人账户储蓄额÷计发月数

　　

个人账户储蓄额是：元

　　

个人养老账户有缴费金额了就开始计算利息了。在2016年之前全国来说，大多数地区养老保险，个人账户利率是按照银行活期存款来执行的，大概每年只有0.3%上下。自2016年之后，养老金开始投资，由全国社保基金理事会作为投资主体，投资了很多企业，获得了不少的收益，2016年投资收益率为8%，2017年投资收益为7%，2018年投资收益为8%，投资收益远远高于银行活期存款和理财。因为是投资不是存款，所以每年的投资收益是浮动的，并不是确定的。所以2016年个人养老金账户利息额基本可以忽略不计。

　　

个人账户养老金=个人账户储蓄额÷计发月数=÷195=219元

　　

过渡性养老金=退休时当地上年度社会平均工资×过渡系数×本人视同缴费指数×视同缴费年限=*1%*0.8*2=168元

　　

养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡养老金=1685+219+168=2072元

　　

　　

近日，人力资源和社会保障部发布了全国各地区最低工资标准：截至2022年4月1日，上海以2590元位居榜首。13个地区月最低工资标准已经达到2000元及以上。这些地区分别是上海2590元、深圳2360元、北京2320元、广东2300元、江苏2280元、浙江2280元、天津2180元、山东2100元、四川2100元、重庆2100元、福建2030元、湖北2010元、河南2000元。

　　

　　

北京市最低工资标准是2320元。表姑养老金是2072元，比北京市最低工资还要低。主要原因是表姑一直按照社保最低缴费基数来缴纳社保，还有一段时间是社保断缴。

　　

　　

相信很多人都深有体会：老老实实交了十几年社保，但计算出来的养老金却只有一千多元，竟然比当地的最低工资标准还低。很多退休人员会觉得非常失望，其实这是正常的，也是普遍存在的现象。

　　

养老金的基本原则是多缴多得、长缴多得、晚退多得。养老金无法像在职职工的工资一样，规定最低标准。这不利于提高参保人员的参保积极性，会有越来越多的人只愿意按照最低缴费标准和最低缴费年限来参保。所以，养老金的多少，按照个人贡献来计算，你多缴长缴，付出的多，那么你的回报也高。国家鼓励参保人员在有条件的情况下，尽量提高缴费标准、延长缴费年限、按照法定退休年龄退休甚至可以延迟退休。

　　

按目前政策，养老保险缴费累积满15年，到达退休年龄可以办理退休手续。假如养老保险交了最低缴费年限15年，且都是按社平工资60%这一档来缴交的话，如果没有过渡性养老金，养老金由基础养老金加个人账户养老金组成。那么，计算出来的养老金一般也就800-900元，但全国各地的最低工资标准都在1000元以上，所以养老金低于最低工资，算是比较正常。

　　

最低工资是指劳动者在法定工作时间提供了正常劳动的前提下，其雇主或用人单位支付的最低金额劳动报酬。主要是用来保障低收入劳动者基本生活的制度。所以，它是具有保障作用的，会随着经济发展及物价水平而进行调整的，基本上每年就会调高一次。

　　

　　

有的人养老保险缴满15年后，还没到退休年龄，就不再缴交了。其实，如果有能力的话，建议还是继续缴交，以提高以后的养老待遇。现在还有各种社保补贴政策，把这些政策用起来，自己缴交社保的压力也可以减小很多。

　　

#职无不言#

　　

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